海南：优化供给端 让金融更好赋能乡村振兴

2024年中央一号文件强调，鼓励各地因地制宜大力发展特色产业，支持打造乡土特色品牌。实施乡村文旅深度融合工程，优化实施农村产业融合发展项目，培育农业产业化联合体。

海南省，中国最南端的省级行政区，全岛受热带气候影响，农业农村特征鲜明，2023年，海南省农林牧渔业总产值2410.33亿元，比2022年增长4.9%。近些年来，海南的热带水果、农文旅等特色产业从结构优化、产业融合以及品牌打造等方面都取得了长足的进展。

要想全面实施乡村振兴，推动现代农业高效发展，就需要金融供给端更全方位、更多元化、更精准地施策。海南的“三农”发展在金融供给侧不断优化和完善的过程中，得到了更好的支持，这也是《金融时报》记者在海南实地采访时的深切感受。

据人民银行海南省分行相关负责人介绍，在政府和监管部门的推动下，海南的涉农贷款增长势头明显，尤其是农户贷款增长较快。随着农村信用体系建设工作不断深入，农户信用逐步被显性化，近两年来，海南为9.56万农户发放了近百亿元的信贷资金，同时，1.8万户的农户成为“首贷户”，这进一步填补了金融服务的空白。

因需而变助力打造优势品牌

“目前，三亚芒果品牌价值达100亿元，整个三亚芒果优生区种植面积40万亩，年产65万吨，产值60亿元。三亚芒果面临的问题是，成本总体都在上升，而芒果消费需求疲软，我们一方面打造自身产业的闭环，另一方面持续提高芒果的品质，这些都需要有较大的资金投入，银行贷款对我们来说很重要。”三亚福返热带水果专业合作社的负责人彭时顿告诉记者，同时担任三亚芒果协会会长的彭时顿带领着合作社102个农户，在4000亩的土地上打造着三亚“福返芒果”品牌。

据彭时顿介绍，所有合作社的成员由合作社统一提供技术支持、培训、农资联合采购、市场对接等，从原来的2000平方米到现在的10000多平方米的分拣车间，自行建设的冷库，都需要较大资金的投入。“我们几年前创建分拣、冷库基地的时候，就是邮储银行批给了我们200万元信用贷款，目前我们还有400万元的贷款，分别来自农商银行和邮储银行，其实，很多基础设施建设还需要更多的资金支持，芒果生产经营有一定的周期性，资金也有周期性的需求，现在银行会主动上门了解合作社需求，从银行贷款比之前要容易多了。”彭时顿说。

“海南的农业，尤其是种植业之前偏小、偏散，需要规模化、品牌化，同时，初加工比较多，而具有更高价值空间的精深加工较少，无论水果产业，还是农文旅产业，需要打造‘小而精、精而美’的品牌。海南农信坚持支农支小定位，坚持差异化发展，进一步下沉业务，截至2023年11月末，海南农信涉农贷款金额287.8亿元，贷款余额244亿元。我们还出台了‘休闲渔业贷’贷款产品，加大对休闲渔业产业的支持力度，对休闲垂钓、共享渔庄、赶海拾趣、美丽渔村、渔家民宿、赛事节庆、科普教育、水族观赏等领域进行支持，可提供最高1000万元、最长10年、最低可至同期同档次贷款市场报价利率（LPR）的贷款利率。”海南农信联社乡村振兴金融部总经理王鹏介绍说。

提及海南涉农产业品牌的打造，不得不说金融对海南农文旅项目的支持。作为海南省游客满意十佳景区和十大最佳特色魅力旅游风景区之一，槟榔谷被称为海南省最丰富、最权威、最灵动、最纯正的民族文化“活体”博物馆。而槟榔谷的发展离不开农业银行海南分行的持续支持。数据显示，自2019年至今，农业银行海南分行已累计向海南槟榔谷公司发放贷款16000万元，截至2023年11月末，用信余额3780万元。“我们组织省行前台部门和经营行对槟榔谷进行定期拜访，及时全面了解景区的生产经营情况，主动对接企业的金融需求，‘不等、不靠、不要’，由‘坐商’变‘行商’，对槟榔谷景区需要办理的业务实行‘四优先’：优先受理、优先调查、优先审查、优先审批，各环节建立并落实限时办结制，同时，积极主动加强与客户沟通，公私联动，带动其他业务（如存款、个贷、POS机、借贷记卡、理财等）全面发展。”农业银行海南省分行乡村振兴金融部副总经理宋爱林介绍道。

据了解，通过槟榔谷项目，直接带动周边第一产业的发展，激发了当地农户借力旅游产业链，大力发展种植养殖多种经营模式，助力贫困人员脱贫致富。据统计，目前，槟榔谷旅游景区已使1000多名贫困人员脱贫。

科技赋能让信贷助农更简单

文昌市翁田镇多年从事水产养殖的个体户王先生，主要养殖方斑东风螺，产品销往岛外。2022年王先生的养殖生意回款受到疫情影响，阻碍了2023年开春的养殖生产。交通银行海口海府路支行客户经理在得知客户资金需求后，主动联系王先生，精准推荐适配产品“兴农E贷”。王先生通过线上申请，客户经理实地核实后，该行结合客户征信、经营情况等，给予王先生185万元授信额度，授信期限10年，循环使用，用于采购生产资料等。与此同时，交行琼海支行为当地槟榔粗加工农户匹配“兴农E贷”产品，给予授信金额800万元，助力农户开展生产增收。

据交通银行海南省分行公司部（投行部）总经理周耕介绍，近年来，交通银行海南省分行通过数字化服务，面向“三农”客群推出特色线上产品“兴农E贷”。该产品通过线上申请，线下补充调查相结合的方式，解决“三农”客群因外部信息欠缺而线上融资难的问题，并可根据不同涉农场景提供专属融资方案。同时，该行落地首笔数币“琼旅保贷”，实现金融服务文旅行业的创新运用。今年以来，交通银行海南省分行积极筛排存量优质的文旅行业客户，通过“琼旅保贷”模式给予客户增信扩额，贷款审批通过后，实时将贷款资金发放至客户的对公数字钱包中，有效补充客户的流动资金，满足客户多样化的融资需求。数字人民币具有低成本、支付即结算等特性，对于贷款主体来说，数字人民币贷款方式增加了普惠金融的便利性和可获得性。而企业使用数字人民币进行后续支付结算能免除手续费、服务费等，降低企业的资金成本，提高资金周转效率。

数字技术的运用，让信贷服务“三农”更便捷、更精准，平安银行海口分行的“海水养殖业定制化授信项目”就是科技赋能金融高效服务“三农”的典型。该行借助科技优势，构建手机银行、移动作业平台和大数据初筛功能，业务办理过程中，客户无需跑银行，仅需在移动端扫码进件并将申请材料上传审核，“无纸化”申贷，银行客户经理主动上门服务核实，减少了客户准备材料、递送材料及补资料等环节时间成本。同时，该行建立了智能贷后风控系统，实时获取并更新信息，自动推送给贷后管理人员及管户人员，有效提高贷后管理效率，有效解决了客户分散管理的难题。

据介绍，海水养殖业是海南海洋经济的重要组成部分，是当地的特色产业，产值上百亿元，位于海南省东海岸的文昌、琼海两市，是海南传统水产养殖基地，其中陆上海水养殖尤为发达，养殖户超过2600户，是我国东风螺、石斑鱼主产区，也是虾苗主要繁育基地，海水养殖是当地村民的主要收入来源，也是当地乡村振兴的主导产业。但由于养殖客户资产主要为自建房和养殖池子，缺乏有效抵押物，且由于养殖业归属农业，不需纳税不需开票而缺乏体现经营的客观数据，难以获得银行融资。

平安银行海口分行从客户需求出发，以新微贷——小微经营贷款（原“微e贷”）产品为载体，于2022年7月为文昌及琼海两地的海水养殖户制定了“平安银行海口分行水产养殖定制化项目”，制定差异化授信方案，突破了传统授信产品框架，把痛点逐一打通，助力当地实体经济，乡村振兴再上新台阶。

在贷款客户的选择上，平安银行海口分行打破固有思维，不再仅着重选择一些经营规模较大、纳税情况较好、财务规范、流水容易核实的优质客户，而是下沉服务，将目光投向以腰部和长尾类小微、个体经营者和从事种植养殖的农户为主的蓝海客群，将信贷产品覆盖到以往被标准化、线上化产品排除在外的客户，为因纳税或开票不充分、财务数据缺失等融资难的客户提供了全新的融资解决方案，有效弥补了纯线上或纯线下传统产品服务不充分的弊端。截至2023年4月30日，该项目已进件申请110户，已成功授信2546万元36笔，为海水养殖户有效解决了流动资金周转及养殖场的升级改造问题，助力了文昌及琼海当地的海水养殖业发展。

绿色转型推动生态价值实现

“这里原来是座废弃的矿山，裸露的山体、巨大的深坑、垃圾遍地，对废弃矿山进行生态修复和景观升级改造运营，是我们海南农垦的重要任务，也是践行绿色转型理念的具体实践。”莲花山氡泉森林文化养生景区项目负责人告诉记者。

从废弃的矿坑，到国家级4A景区，这背后同样有着海南金融机构倾情助力的身影。农发行海南省分行围绕项目建设内容为海南农垦相关企业量身定制融资方案，通过创新“矿坑修复+环境治理+文化注入+产业带动”模式，审批贷款1.5亿元，累计发放0.94亿元支持海南儋州市那大镇蓝洋农场莲花山氡泉森林文化养生景区。在景区建设中，通过变废为宝，修复废弃矿坑，打造氡泉森林文化养生景区，累计修复六处破碎的山体及矿坑，利用莲花山裸露山体和石坑建设旅游景点，不砍树、不毁林，依照地貌景观进行修复。该项目以蓝洋温泉和莲花山观音洞等稀有本土自然资源为依托，以道教养生、佛教养生、热带雨林加温泉养生为突破口，积极打造当下广受欢迎的综合养生产品，辐射带动周边农业与旅游产业发展，有力推动了海南西部旅游的发展。

据农发行海南省分行信贷管理处信贷经理颜琳介绍，该行践行绿色金融理念，积极支持涉农产业园区绿色升级、无毒无害原料替代、生产过程废气处理、节水等资源综合利用。支持建设清洁能源岛，推进加快构建安全、绿色、集约、高效的清洁能源供应体系，有序发展光伏、风电等新能源。以“美丽海南百镇千村”为抓手，扎实有效推进宜居宜业宜游的美丽乡村建设，大力开展农村人居环境综合整治。推进绿色城镇化建设。因地制宜推进城镇化，在保护原生生态前提下，打造一批体现海南特色热带风情的绿色精品城镇。在路网、光网、电网、气网、水网等基础设施规划和建设中，坚持造价服从生态，支持装配式建筑、绿色建筑、节能建筑建设，形成绿色基础设施体系。截至2023年11月末，该行绿色信贷贷款余额76亿元，较2023年初增加18亿元，增长36%。

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